Obtenir un financement
Quel que soit votre projet d'acquisition, C CONSEILS PATRIMOINE ET ENTREPRISE recherche le financement adapté à votre situation et négocie au mieux le taux, la durée, les garanties attachées au prêt, la délégation d'assurance emprunteur.C CONSEILS PATRIMOINE ET ENTREPRISE maîtrise les différentes de prêt susceptibles de répondre à vos besoins en fonction de votre situation patrimoniale, à savoir notamment :
Le prêt à taux zéro
Occupants du logement |
Zone A |
Zone B1 |
Zone B2 |
Zone C |
1 personne |
36 000 € |
26 000 € |
20 000 € |
18 500 € |
2 personnes |
50 400 € |
36 400 € |
28 000 € |
25 900 € |
3 personnes |
61 200 € |
44 200 € |
34 000 € |
31 450 € |
4 personnes |
72 000 € |
52 000 € |
40 000 € |
37 000 € |
5 personnes |
82 800 € |
59 800 € |
46 000 € |
42 550 € |
6 personnes |
93 600 € |
67 600 € |
52 000 € |
48 100 € |
7 personnes |
104 400 € |
75 400 € |
58 000 € |
53 650 € |
8 personnes |
115 200 € |
83 200 € |
64 000 € |
59 200 € |
Le crédit amortissable
Le prêt amortissable :
Le prêt amortissable est réservé aux investisseurs qui souhaitent financer une acquisition patrimoniale sans apport. Par une échéance, en général fixé par un nombre donné de mensualités, l’emprunteur rembourse une fraction du capital, majoré de l’intérêt sur le capital restant dû.
Prêt proposé par les banques aux investisseurs d’un patrimoine en construction, il existe plusieurs techniques de mise en œuvre d’un prêt amortissable :
- Les prêts à taux fixe :
Les prêts à taux fixe sont des prêts dont le taux d'intérêt, les mensualités et la durée sont fixés à l'avance et restent figés dans le temps. Ils peuvent être à échéances constantes, progressives (par paliers) ou modulables. Ils constituent le mode de financement privilégié par les emprunteurs.
-Les prêts à taux révisable :
Les prêts à taux variable sont des prêts dont le taux varie en fonction d'un indice de référence, généralement lié à l’évolution de l’indice EURIBOR, généralement à 3 mois ou 18 mois. Les variations du taux peuvent avoir un effet sur le montant de l'échéance ou sur la durée du prêt :
Dans le premier cas, l'augmentation ou la baisse du taux entraîne une augmentation ou une baisse du montant des échéances mais la durée du prêt fixée dans le contrat reste la même.
Dans le second cas, l'échéance reste identique mais la baisse ou la hausse du taux d'intérêt entraîne une augmentation ou une diminution de la durée.
- Certains de ces taux révisables peuvent être « capés », c'est-à-dire un taux maximum de 1 à 3 %. Le "capé" constitue une sécurité pour l'emprunteur qui peut bénéficier des éventuelles baisses des taux d'intérêts en cours de prêt tout en limitant le risque à la hausse. Mais il peut également être désavantageux dans la mesure où la baisse du taux est également limitée par un système de « plancher » ou « floor ».
En application du décret du 30 novembre 2010 sur la réforme du crédit à la consommation, le prêteur a, depuis le 1er mai 2011, pour obligation de proposer un crédit amortissable pour un crédit à la consommation de plus de 1 000 euros. C’est une mesure qui a été adoptée afin que le prêteur ne se contente pas de proposer un crédit renouvelable, qui ne serait pas dans les intérêts du consommateur.
En souscrivant à un prêt amortissable avec C conseils Patrimoine et entreprise vous vous assurez de bénéficier d'un accompagnement personnalisé qui tient compte de vos besoins.
Le crédit in fine
Le prêt adapté aux opérations patrimoniales : le prêt in fine
Les prêts "in fine" permettent à l'emprunteur de ne payer que les frais d'assurance et les intérêts pendant la durée du prêt et de rembourser l'intégralité du capital lors de la dernière échéance, soit par la vente du bien financé par le prêt, soit au travers d'une épargne mensuelle sur un produit de placement financier prévu à cet effet.Le prêt "in fine" est un prêt, dans la majorité des cas à taux fixe, dont le capital est remboursable en une seule fois au terme du prêt. Il s'agit d'un prêt particulièrement bien adapté aux patrimoines importants. Il est destiné spécialement aux personnes fortement imposées (au moins imposables à 40%), ayant des revenus réguliers et des revenus fonciers locatifs.
Plus onéreux qu'un prêt classique, il permet, lorsque les investisseurs disposent d'un apport de capital substantiel, de doper la prévoyance durant toute la durée du financement. Cet apport adossé à un produit d'épargne de type assurance-vie, permet lors d'un décès accidentel, de protéger les héritiers du contractant du prêt, la compagnie d'assurance venant couvrir le remboursement de l'intégralité du capital. En conséquence de ce même décès, le contrat d'assurance-vie est quant lui dénoué au profit des bénéficiaires spécifiés dans le contrat selon les règles fixées dans le Codes des Assurances.
Le prêt in fine, lorsqu'il est bien maîtrisé, permet de répondre en plus de la prévoyance, à 3 autres objectifs patrimoniaux :
- La réduction de l'imposition des revenus locatifs : Dans le cadre de la location nue, les intérêts d'emprunt acquittés au cours d'une année sont déductibles des revenus fonciers perçus la même année. Le montant des intérêts qui n'a pu être absorbé par les revenus locatifs constitue un déficit imputable sur les revenus fonciers des 10 années suivantes.
-La réduction de l'assiette de taxation de l'Impôt Sur la Fortune :
Le montage du financement en "in fine" permet aux emprunteurs soumis à l'Impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF) de réduire l'assiette de taxation de cet impôt. En effet, le capital emprunté restant identique pendant toute la durée du prêt, il est déduit de la valeur du bien prise en compte dans le passif. La base d'imposition est donc réduite. Lorsque le prêt est adossé à un contrat de capitalisation, seule la valeur nominale des placements est intégrée dans le calcul de l'actif taxable. En cas de plus-value sur la durée, l'emprunteur économise donc une imposition plus forte sur la valeur des intérêts capitalisés.
- Les avantages fiscaux liés au placement :
Plus l'apport est important au départ de l'opération, plus le patrimoine à la sortie de l'opération est renforcé pour l'investisseur. En plus de la valeur de son actif financé, il cumulera les bénéfices de la capitalisation sur son capital investi au départ.
Le crédit patrimonial
• Obtenir une avance de trésorerie :
La contre-valeur du contrat d'assurance-vie ou d'un placement financier permet la mise en œuvre d'un compte-chèques avec un découvert ou d'une facilité de trésorerie soumis à intérêt à hauteur d'une fraction de valeur du contrat d'assurance-vie plus ou moins importante (généralement entre 60% et 80% de la valeur de rachat). Ce système de chéquier adossé au contrat d'épargne permet ainsi de se prémunir contre l'imprévu, faciliter des opérations d'acquisition ou valider une opération financière autre.
• Bénéficier d'un prêt en tant que senior : le recours au prêt devient extrêmement compliqué en tant que sénior. Le prêt viager hypothécaire doit faciliter l'accès des personnes âgées au crédit bancaire. Il nécessite d'être propriétaire de son habitation et permet d'obtenir un prêt, sous forme d'un capital, garanti par le bien immobilier en question, celui-ci étant à usage exclusif d'habitation. Dans le cadre du prêt hypothécaire viager, le prêt n'est remboursé qu'au décès de l'emprunteur par la vente de son bien immobilier, ce bien ne rentrant pas dans les actifs récupérables par les héritiers et ayant droits.
En souscrivant un crédit patrimonial avec C CONSEILS PATRIMOINE ET ENTREPRISE vous vous assurez de répondre à vos besoins spécifiques de financement sans toucher à votre épargne qui continue à performer.